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预约数月起 ！购房者仍扎堆提前还贷，为什么 ？值不值 ？******

　　“我提前去银行预约了提前还房贷 ，2月18日可以正式办理。”北京市民王飞告诉贝壳财经记者自己两个月前预约了提前还10万元的房贷，近期将可办理。

　　最近在首套住房贷款利率政策动态调整机制下 ，房贷利率不断下行，提前还房贷的年轻人不断增加。

　　面对扎堆提前还贷现象 ，不少银行设置了“时间门槛” ，购房者需要提前两三个月甚至更长时间去预约 。还有银行通过提高提前还款 的成本来抑制客户提前还款的行为，去年8月份有银行因收取房贷提前还款补偿金惹争议 。

　　为何大家要提前还房贷 ？易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮分析，伴随着理财投资收益 的走低以及去年下半年以来资本市场及债市 的波动性加大，对于占据绝对优势 的保守型群体来说，资金难以有好的去处 ，因此越来越多的金融消费者倾向于通过提前还款来”降杠杆“，优化自身负债结构，同时也图个“心安” 。但提前还贷行为未必会受到银行的欢迎 ，尤其在个人房贷作为优质资产 的当下，银行会倾向于采取更多预约还款 、作出收费等“限制性措施”。

　　从购房者角度看，是否要提前还房贷 ？什么样 的情况下提前还房贷比较划算 ？上海易居房地产研究院研究总监严跃进分析称，“理论上来讲，刚买房不久 ，剩余利息较多的购房者可以考虑。而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息 ，此时再去选择提前还款肯定 是不合适 的 。”

　　提前还房贷需预约

　　“三个月能办下来也不错了”

　　近日 ，一波“提前还贷潮”在年轻人中盛行。

　　北京市民王飞告诉记者自己两个月前预约了提前还10万元的房贷 ，近期将可办理 。另有市民小李称 ，“昨晚提的提前还款申请，下午四点多就通过了，可办理时间为4月23日。”

　　据了解，目前部分银行可通过APP线上进行提前还贷的操作，但是预约全靠“拼手速” 。有购房者表示，在APP尝试提前还款时，页面显示暂时无法受理该提前还本申请，线上额度已满 。个别银行APP则直接关闭了提前还款的线上通道，只能去柜台排队办理。

　　某国有大行 的客户经理告诉新京报贝壳财经记者，提前还款需先去营业部申请 ，等额度分配下来再通知存款 ，扣款成功后大概一个月拿涂销资料。但由于人民银行给每个银行都有固定额度的 ，目前提前还房贷肯定需要排队预约 的。“三个月能办下来也不错了 。”该客户经理表示。

　　“现在提前还款的人太多了，银行设置了提前还款 的额度 ，所以一直都在排队。”另一家银行的客户经理也对贝壳财经记者表示 ，现在提前还贷都要在系统中预约 ，目前在该行预约起码也得两个月 。

　　对于部分购房者愿意提前还房贷的原因 ，有银行分析人士指出 ，这主要 是因为近年来宏观经济环境复杂 ，市场利率持续下行 ，部分早年购房者房贷利率高，提前还房贷减少利息支出 ；同时 ，由于市场利率下行，资产收益普遍下降，导致风险适中、高于房贷利率 的资产难找，即有部分“闲钱”的业主难以找到风险 、收益匹配 的资产 。

　　上述分析人士指出，房贷能为银行提供稳定现金流收入的优质资产，提前还房贷能加快资金回笼，拓展房贷空间 ，但也损失未来较高 的利率收益 ，并且如果短期内出现较多提前还房贷情况 ，银行就面临短期难以找到类似优质资产匹配 ，机会成本上升 的问题 。

　　“个人按揭贷款 是银行核心优质资产，大量提前还房贷会直接影响到银行的营收和利润，因此不少银行选择提高还款门槛 。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博对贝壳财经记者表示。

　　有人提前还款可省几十万利息

　　提前还贷值不值 ？

　　“利息太高了。”魏先生告诉贝壳财经记者，他肯定 是要提前还房贷的 ，原来理财收益能覆盖房贷 ，现在不能了 ，就想提前还了。

　　据魏先生计算，其在河北 的一处房产贷款金额70万元，还款期限为25年(已经还款5年) ，如果现在提前20年还清 ，以5.2% 的利率 、等额本息还款方式计算，可以省下约37w 的利息 。

　　农业银行的一名客户经理也向记者分析称，目前来看，如果理财收益远低于预期水平，提前还贷还是比较合适 的 ，除非有更好 的投资渠道 。

　　相比扎堆提前还贷的购房者 ，也有购房者表示，近期不打算提前还房贷 。去年曾提前还过一笔房贷的北京市民李凡告诉记者，“在今年的环境下，我肯定不会提前还款 ，而 是更倾向于投资 。”

　　作为一名个体经营者，黄女士则认为手握“现金流”相对更划算 。黄女士告诉贝壳财经记者 ，用尾款的资金经营带来 的收益远大于提前还贷省下的利息。

　　苏筱芮指出 ，在房贷“上车时”利率过高的人群会更偏好提前还款 ，以求在当前利率水平较低的环境下节约更多利息 ，目前国内第一波疫情已进入尾声，后续第二波等不确定性依旧存在 ，预计今年倾向于提前还贷的人群依旧保持在高位。

　　那么，究竟什么样的人适合提前还款？王蓬博认为，手里有余钱的，又找不到合适的投资渠道，或者对于资产稳定期望较高 的购房者，可以选择提前还贷 。

　　严跃进则认为，利息支出太多，手上有闲钱的人可以选择提前还款 。此外，理论上来讲，刚买房不久，剩余利息较多的购房者也可以考虑 。而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息 ，此时再去选择提前还款肯定是不合适的。

　　“对于个人来说 ，提前还房贷减少了利息支出，但需要让渡资金流动性，并且金额不在小数目 。”上述银行分析人士认为，一般来说，对于房贷利率高 ，还房贷期限长，短期拥有大笔“闲置”资金的业主相对适合一些。他指出 ，从趋势看，随着经济回暖 ，利率中枢有所抬升 ，金融市场回归常态，市场风险偏好逐步回暖 ，提前还房贷预计有所减少 。

　　新年伊始 ，监管接连重磅发声 ，既有提出对购买首套住房要大力支持 的 ，也有提出要鼓励房、车等大宗商品消费 的 。苏筱芮建议 ，一是明确提前还贷 的相关业务流程 ，使进度变得更加透明，二是充分响应监管精神，关注新增房贷 的拓展，为首套购房、多子女二套改善购房等刚需群体做好基础性金融服务 。

　　严跃进亦认为 ，提前还房贷目 的就 是减少利息支出，应该重视扎堆“提前还贷”现象。一方面 ，要积极宣传“存量贷款也会降利息” 的精神 ，减少提前还房贷的行为。另一方面 ，各地要把“房贷利率下调-房贷提前偿还”之间的关系做系统的研究，从保护购房者权益角度积极为购房者减负 。

　　新京报贝壳财经记者 王雨晨

紫盖雾凇挂满枝 银装素裹美如画（图）******

　　受强冷空气影响 ，近日，在南岳72峰之一 的紫盖峰 ，迎来了2022年 的最后一场雾凇美景 ，漫山遍野银装素裹 ，宛如琼树银花，如梦如幻 ，分外妖娆。

　　尽管登山的路途有点艰辛,但是一路上 的雪景也让人眼前一亮,还没完全褪去的绿色叶子和泛着冷光的雪白,萧瑟 的氛围突然蔓延开来，深深浅浅色苍茫 ，可谓一步一景 ，步移景换 ，景景如画。

　　到半山腰后，雾凇开始慢慢多了起来，晶莹剔透 的银枝在寒风中微微摇动，妖娆多姿，山上草木一枝一叶都被洁白晶莹 的霜花包裹了起来。伴随着浓雾涌动，雾里看花，如童话世界一般 。漫山遍野的雾凇冰花 ，一簇簇 、一团团、一串串……点缀在山间每一个角落 。

　　经过一个多小时 的跋涉，终于达到紫盖峰顶 ，此时 的峰顶已被大雾环绕 ，漫山的青松古树覆裹着雾凇，有如银菊绽放、海底珊瑚，共同交织成一幅幅冰雪国画长卷 ，如梦似幻。（文峰 周彭斌）

　　（文图 ：赵筱尘 巫邓炎）