预约数月起 !购房者仍扎堆提前还贷,为什么?值不值?******
“我提前去银行预约了提前还房贷 ,2月18日可以正式办理 。”北京市民王飞告诉贝壳财经记者自己两个月前预约了提前还10万元 的房贷 ,近期将可办理。
最近在首套住房贷款利率政策动态调整机制下 ,房贷利率不断下行 ,提前还房贷的年轻人不断增加。
面对扎堆提前还贷现象,不少银行设置了“时间门槛” ,购房者需要提前两三个月甚至更长时间去预约。还有银行通过提高提前还款的成本来抑制客户提前还款的行为,去年8月份有银行因收取房贷提前还款补偿金惹争议 。
为何大家要提前还房贷 ?易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮分析 ,伴随着理财投资收益 的走低以及去年下半年以来资本市场及债市的波动性加大 ,对于占据绝对优势 的保守型群体来说,资金难以有好的去处 ,因此越来越多的金融消费者倾向于通过提前还款来”降杠杆“,优化自身负债结构,同时也图个“心安” 。但提前还贷行为未必会受到银行的欢迎,尤其在个人房贷作为优质资产 的当下,银行会倾向于采取更多预约还款、作出收费等“限制性措施” 。
从购房者角度看 ,是否要提前还房贷?什么样的情况下提前还房贷比较划算?上海易居房地产研究院研究总监严跃进分析称,“理论上来讲 ,刚买房不久,剩余利息较多 的购房者可以考虑。而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息 ,此时再去选择提前还款肯定 是不合适 的。”
提前还房贷需预约
“三个月能办下来也不错了”
近日 ,一波“提前还贷潮”在年轻人中盛行。
北京市民王飞告诉记者自己两个月前预约了提前还10万元的房贷 ,近期将可办理。另有市民小李称 ,“昨晚提的提前还款申请,下午四点多就通过了 ,可办理时间为4月23日。”
据了解 ,目前部分银行可通过APP线上进行提前还贷 的操作 ,但 是预约全靠“拼手速”。有购房者表示,在APP尝试提前还款时,页面显示暂时无法受理该提前还本申请,线上额度已满 。个别银行APP则直接关闭了提前还款 的线上通道 ,只能去柜台排队办理。
某国有大行 的客户经理告诉新京报贝壳财经记者,提前还款需先去营业部申请,等额度分配下来再通知存款,扣款成功后大概一个月拿涂销资料 。但由于人民银行给每个银行都有固定额度 的,目前提前还房贷肯定需要排队预约的 。“三个月能办下来也不错了 。”该客户经理表示 。
“现在提前还款的人太多了,银行设置了提前还款 的额度,所以一直都在排队。”另一家银行的客户经理也对贝壳财经记者表示,现在提前还贷都要在系统中预约,目前在该行预约起码也得两个月。
对于部分购房者愿意提前还房贷的原因 ,有银行分析人士指出,这主要是因为近年来宏观经济环境复杂,市场利率持续下行,部分早年购房者房贷利率高,提前还房贷减少利息支出;同时 ,由于市场利率下行,资产收益普遍下降 ,导致风险适中 、高于房贷利率 的资产难找,即有部分“闲钱” 的业主难以找到风险 、收益匹配 的资产。
上述分析人士指出 ,房贷能为银行提供稳定现金流收入的优质资产,提前还房贷能加快资金回笼 ,拓展房贷空间,但也损失未来较高的利率收益 ,并且如果短期内出现较多提前还房贷情况,银行就面临短期难以找到类似优质资产匹配 ,机会成本上升 的问题 。
“个人按揭贷款是银行核心优质资产 ,大量提前还房贷会直接影响到银行 的营收和利润,因此不少银行选择提高还款门槛 。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博对贝壳财经记者表示。
有人提前还款可省几十万利息
提前还贷值不值 ?
“利息太高了。”魏先生告诉贝壳财经记者,他肯定是要提前还房贷的,原来理财收益能覆盖房贷 ,现在不能了 ,就想提前还了 。
据魏先生计算 ,其在河北 的一处房产贷款金额70万元 ,还款期限为25年(已经还款5年),如果现在提前20年还清 ,以5.2% 的利率、等额本息还款方式计算 ,可以省下约37w的利息。
农业银行的一名客户经理也向记者分析称,目前来看,如果理财收益远低于预期水平,提前还贷还 是比较合适 的,除非有更好 的投资渠道 。
相比扎堆提前还贷的购房者,也有购房者表示 ,近期不打算提前还房贷 。去年曾提前还过一笔房贷的北京市民李凡告诉记者 ,“在今年的环境下 ,我肯定不会提前还款,而是更倾向于投资。”
作为一名个体经营者,黄女士则认为手握“现金流”相对更划算 。黄女士告诉贝壳财经记者 ,用尾款的资金经营带来的收益远大于提前还贷省下的利息 。
苏筱芮指出,在房贷“上车时”利率过高 的人群会更偏好提前还款 ,以求在当前利率水平较低 的环境下节约更多利息,目前国内第一波疫情已进入尾声 ,后续第二波等不确定性依旧存在,预计今年倾向于提前还贷的人群依旧保持在高位 。
那么,究竟什么样 的人适合提前还款 ?王蓬博认为,手里有余钱 的,又找不到合适的投资渠道 ,或者对于资产稳定期望较高 的购房者 ,可以选择提前还贷。
严跃进则认为,利息支出太多,手上有闲钱的人可以选择提前还款。此外 ,理论上来讲 ,刚买房不久,剩余利息较多 的购房者也可以考虑 。而还贷时间较长 的购房者已经还完大部分利息 ,此时再去选择提前还款肯定是不合适的。
“对于个人来说,提前还房贷减少了利息支出,但需要让渡资金流动性 ,并且金额不在小数目。”上述银行分析人士认为,一般来说,对于房贷利率高,还房贷期限长,短期拥有大笔“闲置”资金 的业主相对适合一些 。他指出 ,从趋势看 ,随着经济回暖 ,利率中枢有所抬升,金融市场回归常态,市场风险偏好逐步回暖,提前还房贷预计有所减少 。
新年伊始,监管接连重磅发声 ,既有提出对购买首套住房要大力支持 的 ,也有提出要鼓励房 、车等大宗商品消费 的 。苏筱芮建议 ,一 是明确提前还贷 的相关业务流程,使进度变得更加透明,二 是充分响应监管精神,关注新增房贷的拓展,为首套购房 、多子女二套改善购房等刚需群体做好基础性金融服务 。
严跃进亦认为 ,提前还房贷目的就是减少利息支出,应该重视扎堆“提前还贷”现象 。一方面 ,要积极宣传“存量贷款也会降利息” 的精神,减少提前还房贷 的行为。另一方面 ,各地要把“房贷利率下调-房贷提前偿还”之间的关系做系统 的研究,从保护购房者权益角度积极为购房者减负。
新京报贝壳财经记者 王雨晨
(文图:赵筱尘 巫邓炎)