银行加大消费贷推广力度 利率最低降至4%以下******

　　本报记者 李 冰 余俊毅

　　下调消费贷利率、推出利率优惠券、举办抽奖活动……春节前后 ，不少银行加大消费贷优惠力度。

　　近日，《证券日报》记者通过探访银行网点 、电话咨询 、App查询等途径了解到，消费贷成银行信贷“开门红”重头戏 。金融机构纷纷降低消费贷、信用贷产品利率，大力营销推广个人消费贷业务 。部分银行消费贷利率降至4%左右。

　　优惠活动种类繁多

　　年初 ，通常 是银行信贷投放的关键节点 。步入2023年，金融业持续加大对国内需求和供给体系 的支持力度，信贷“开门红”情况受到普遍关注 。

　　记者多方走访观察到 ，春节前后，银行消费贷产品利率正在降低 。部分银行消费贷利率已下调至4%以下，并在还款方式、期限上进行了“让步” ；有银行利率优惠甚至持续到2023年3月底 。

　　以国有大行来看，工 、农、中 、建四大国有行 的消费贷产品利率均在4%以下。其中，工商银行融e借额度最高可至100万元 、年化利率最低3.7% 、年限最长为5年；中国银行随心智贷额度最高30万元 ，年利率最低3.95%，年限最长为3年 ；建设银行建易贷额度最高30万元，年化利率最低3.95%，年限最长为3年 ；农业银行网捷贷额度最高30万元、年利率最低可至3.65%、年限为1年。

　　除国有大行外 ，部分中小银行也推出了各种类型 的个人贷款业务，年化利率普遍在3.6%左右。

　　从多位用户反馈的情况及记者实际操作来看，大多银行放款较快 ，几乎“秒到账” 。举例来看，某银行推出了闪电贷 ，并开展年化利率优惠券活动，符合活动条件的客户，可获得6.6折、8.5折 、9.5折不等的利率折扣券 。若使用6.6折优惠券贷款20万元 ，则年利率可低至3.8% ，期限3年 ，并可以使用先息后本组合还款方式 。

　　虽然各大银行推出了各式各样的个人消费贷优惠活动，但这并不意味着其放松了贷款的申请门槛和审批风控力度。比如某农商行推出了工薪快贷产品，年利率低至3.6% ，贷款对象仅限当地缴存公积金单位职工 。

　　另外记者注意到，大多消费贷款均标注了资金不能用于购买理财 、房产以及炒股等非消费领域 。且为避免消费者产生误解 ，消费贷款的推广界面往往会提示，“产品利率以实际办理利率为准”等 。

　　某股份行客户经理告诉《证券日报》记者 ，“我们会运用科技手段，针对不同的贷款客户，实施差异化额度、利率定价。此外信贷审批手续及风控措施并未放松，只是效率较以往有所提高 。”

　　零壹研究院院长于百程告诉《证券日报》记者，“2023年春节时间较早 ，春节前后是用户消费的黄金期 ，也是临时性资金需求 的高峰，消费信贷的需求比较旺盛 ，因此银行在信贷‘开门红’加码营销 ，往往能事半功倍 。”

　　银行存款利率走低

　　在个人信贷利率下调的同时 ，银行的存款利率也在走低 。目前银行 的定期存款及大额存单利率已经进入了“2时代” 。

　　记者走访多家银行网点了解到 ，目前银行大额存单 的利率普遍在3%以下 ，且额度较少 。定存方面 ，银行 的定期存款利率略高于大额存单 ，但也普遍在3.8%以下。

　　同时 ，今年1月中旬 ，部分中小银行还下调了存款利率 。比如 ，某股份行表示 ，将对人民币存款挂牌利率进行调整，个人存款方面，定期整存整取二年 、三年、五年利率分别由2.73% 、3.5% 、3.85%调整为2.7% 、3.35%、3.7%。

　　在业内人士看来 ，中小银行降低存款利率是为了主动管理负债成本 ，调整负债结构，缓解利差收窄和盈利压力。并且 ，存贷款利率 的下调一定程度上也会影响银行 的利润。

　　星图金融研究院研究员黄大智对《证券日报》记者表示 ，“去年以来 ，银行纷纷下调存款利率，这一定程度上来自于银行资产端利率的下降 ，要求银行降低负债成本，更好 的服务实体经济 。在存款利率下调后 ，银行净息差压力已得到一定缓解 。但需注意 ，存款类产品作为居民资产配置中最重要的一类产品，短期内利率继续下行的空间会十分有限 。”

　　此外，光大证券首席银行业分析师王一峰预计，1月份银行信贷投放“量增价减” ，信用扩张好于预期。考虑到1月份春节效应后，2月份、3月份信贷投放将与市场自发需求修复关联度更高 ，同时，结合银行“早投放 、早受益”的固有思维，一季度信用扩张有望实现累计同比多增。(证券日报)

数字技术赋能乡村建设******

　　“十四五”期间数字技术赋能乡村建设是重要 的理论与实践命题，也是推进农业农村现代化 、稳住农业基本盘 、破局乡村振兴和共同富裕的重要抓手。2022年召开 的中央农村工作会议明确提出，要依靠科技和改革双轮驱动加快建设农业强国 。数字技术和平台深度嵌入农业农村发展各领域 ，以数字创新驱动乡村振兴 ，重构农村经济发展模式 、治理体系 、生活方式 ，能够不断解放农村生产力，优化生产关系 ，提高生产效率 ，提升乡村治理效能，补齐农业农村发展短板 ，促进农民增收致富，满足其对美好生活的需求。

　　提升数字包容水平

　　党和国家高度重视数字乡村建设工作，自2018年开始已出台系列政策，为数字乡村发展强化了顶层设计。2022年出台 的《数字乡村发展行动计划（2022—2025年）》进一步对当前数字乡村发展目标、重点任务等进行了战略部署。据北京大学发布 的《县域数字乡村（2020）研究报告》 ，当前我国数字乡村建设开局良好，基础设施建设、乡村数字经济、乡村数字治理和数字生活各方面都有较快发展。我国行政村“村村通宽带”全面实现 ，农村地区互联网基础设施进一步改善 ，数据资源和采集体系 、天地空一体化观测体系 、农业农村云平台等基础设施建设均在稳步推进 。数字技术和平台与农村产业体系 、生产体系、经营体系加速融合 ，持续推进农业全产业链数字化转型。智慧农业、农村电商、数字文旅等新业态、新模式不断涌现 ，为农村经济发展注入新 的活力。数字化治理平台在农村基层治理和公共服务中广泛应用 ，营造出更加便利宜居 的乡村人居环境。但总体上，数字乡村建设仍然呈现东部发展水平较高、中部次之 、东北和西部发展滞后 的格局 。

　　互联网技术应用虽然能够提供均等的受益机会 ，但使用者从中的获益未必 是均等的 。数字接入、数字资源、数字素养、数字参与等方面 的差异 ，会导致数字使用结果的差异 ，不同群体 、地区、城乡之间存在获取数字红利 的差异 ，即数字鸿沟。我国城市互联网普及率远高于农村，2022年我国互联网普及率为74.4%，农村地区仅为58.8%。虽然当前乡村数字基础设施的地域差距在不断缩小 ，但更显著 的差距则体现在乡村经济数字化和乡村治理数字化方面 ，这主要 是受到区域经济发展和城镇化发展差异的影响。数字技术的应用与维护成本高昂 ，可能与小农户（尤其是老年农户）实际生产需求和劳动力资本不匹配 ，从而加剧农业企业、大型农场与小农户之间的数字鸿沟。小农户因资金 、数字素养、数字技能、风险承担能力等方面 的不足，叠加老龄化因素 ，使数字就绪程度不高 。其数字信息利用方式与其他群体存在差异，因此导致数字利用结果差异 。这些数字劣势使数字乡村建设主体呈现非均衡 的参与行为 ，极有可能使小农户在数字经济发展中逐渐边缘化 ，从而出现系统性社会排斥和数字鸿沟 ，进一步扩大收入差距 ，加剧社会阶层分化。

　　加快推进乡村建设

　　通过数字技术赋能乡村振兴，既要以数字创新驱动农业农村高质量发展和转型，又要不断弥合数字鸿沟 ，推进数字包容 ，使所有群体都能够积极参与到数字乡村建设过程中，共享数字红利 ，实现物质富裕 、精神富裕、生态富裕 。在实践层面如何实现数字包容？一般认为可通过改善信息技术（ICT）接入来弥合数字接入鸿沟 ，即改善基础设施建设，提高宽带、网络终端等互联网设施设备 的普及率。随着互联网基础设施的进一步普及 ，ICT接入机会趋于均等 ，数字鸿沟 的内涵进一步深化。相关主体数字资源禀赋或资产存量、数字技能和参与行为等方面的差异 ，及其导致 的参与结果差异也被考虑在内 ，即存在数字使用鸿沟和数字结果鸿沟 。对于数字经济参与主体而言，其自身所具备 的资源禀赋 ，例如信息、知识、技能 、产品 、服务 、时间等“僵化” 的资产组合 ，可通过互联网技术运用和互联网市场交易被激活 ，通过互联网平台的连通性产生乘数效应 。率先掌握“流量”密码 ，实现互联网资产资本化的群体更能够从数字经济发展中获益。例如，农村电商、农产品网络直播、短视频营销等为农村地区特色产业发展、农民增收致富注入了新动能。

　　第一，强化“数字准备”。可以考虑将数字包容纳入数字中国战略 ，在政策制定中着重考虑农村居民的数字可负担性、数字可获得性、数字能力及其公平性，建立健全相关政策体系 。进一步加强乡村数字网络 、数字平台 、数字服务 的接入性 、连通性 ，有效提升乡村网络硬件设施质量 ，扩大5G 、千兆光网、物联网覆盖面，保证信号质量。尤为重要的 是 ，将数字乡村建设融入新型城镇化战略，从而有效降低网络建设、维护成本。通过财政补贴 、市场竞价等方式 ，或与农村金融普惠 、精准扶贫等政策相结合 ，给予相应 的数字设备或物资帮扶、补贴 、费用减免等，进一步减轻网络接入的经济负担。

　　第二，提升“数字就绪度” 。帮助群众建立互联网思维方式 ，从知识 、技能和态度方面提升数字能力和自我效能 ，激发其参与经济社会数字化转型的积极性和自信心，使其具有与数字时代动态适配的能力 。因此，需要普及农村数字教育，针对不同特征 的群体开展多元化 、多层次、多渠道 的数字教育 。加强信息技术课程教学 ，开设编程课；开展数字技能教育或者职业教育 ，使新型农民的职业技能与市场数字化转型 的需求相匹配。提供简易 、易懂的互联网产品服务指南或课程 ，社区可开展老年人辅导培训，使其能适应社交 、医疗、社保 、金融及其他政务村务等方面的数字化转型 。广泛开展各类型 的农村在线教育，鼓励农民灵活运用互联网自主学习 ，提高其信息获取能力和信息运用能力，提升其数字安全性和隐私保护意识 。

　　第三，推进“数字参与” 。旨在构建涵盖经济发展 、基层治理、社会生活各方面 的多元化数字生态系统 ，通过数字创新与制度创新 ，在各领域实现数字技术对参与者 的数字赋能，推进价值共创和共享 ，弥合数字鸿沟 。这就要求以数字创新激活农村农民发展 的积极性，驱动城乡之间要素自由流动 ；提升数字技术对农村经济社会发展的渗透率 ；有序推进农业三大体系数字化转型 ，通过数字技术推广、扩散以及新型经营主体培育，带动小农户与数字农业体系有效衔接。以电商商业模式创新驱动产业链供应链现代化，推进城市农村产品、服务的双向流动 ，有效连接小农户和大市场，解决两个“一公里”问题 。以平台聚合有效整合数字资源 ，提升不同群体之间 的数据连通性，提升基层数字治理效率。鼓励和推动企业的包容性创新 ，提供优质低价 、便捷 、无障碍、适老化 、安全的数字产品和服务。

　　（作者单位 ：浙江大学中国农村发展研究院 ；浙江树人学院管理学院）